主持人：我们的突破口在哪里？怎样让这些中小企业走出困境？

何帆：我觉得这个提法其实并不准确，就是中小企业融资并不难，之所以他这个不是这个挟泰山以超北海，中小企业现在融资难，是非不能也，乃不为也。就是我们看到有很多成功的解决中小企业贷款的一些案例，你比如说，我们知道已经得到诺贝尔和平奖的，有一个尤努斯他专门办了一个穷人的银行。

何帆：那你想，穷人的风险应该很高吧。但是他这个银行，不良贷款的比率比我们现在很多商业银行做得还好。

何帆：那他用的办法也很简单，他就有点像我们过去，中国传统上用的“保甲”制度，比如说你要贷款，对吧，那么你还有四家邻居一块，一个小的一个团队。

何帆：然后如果你到时候还不了款，那对不起，你这四个邻居也都不能够再借款。所以你那四个邻居就会有压力来督促你到时候来还款。

主持人：等于四个邻居就当了民兵了，来监督。

何帆：对，所以这个时候实际上是有办法的。

张鸿：所以政府在这里边其实还有很多事情可以做。而且从银行角度来说，我也认为。既使是国有银行，我同意他们从商业的角度来考虑，降低自己的风险等等这些商业的行为，但是如果你承担了刺激经济的这样的一个国家的一个责任的话，那你起码不能够重视国有的，轻视民有的，一定是，起码是公平的，甚至他应该向中小企业倾斜。

主持人：但是目前看来这个刺激经济的方案当中，是对中小企业是……

张鸿：相反的。

主持人：对，是相反的。现在也有很多观众朋友给我们又传来了一些他们的一些建议和观点，我们一起来看一下。

这位朋友他说，“中国的银行有两大弊端，第一，平时离不开，关键时候靠不住。第二，只能锦上添花，绝不雪中送炭。中小企业需要的是雪中送炭的资金，银行不会支持，也有中小企业自身问题，很多中小企业现金流水都不走基本帐户，平常不注意积累银行信用，关键时候到银行，银行一看，现金流水少的可怜，信用记录没有，凭什么支持你？”这个是。

张鸿：两边都批了他。

主持人：对，这个是中小企业应该注意的，同时还要注意像何帆说到的，这个电表、水表，以及外贸企业的报关表。

主持人：刘明康先生特别强调了这个要看的。再来看另外这位朋友，他说“中小企业贷款难，并非没有解决办法，首先要清楚的一点是，国家财政收入的一多半是中小企业上缴的，理应从财政支出当中列出专项资金来反哺中小企业。这部分资金可以拨入政府对于中小企业的担保公司，用于担保金，或者可以冲销贷款的坏帐，也可以用于设立对于中小企业的专项支持资金。现在的问题是这部分已经有了，但是金额太小，不足以解决全国中小企业的贷款需要的规模问题，需要大幅度的增加政府在这方面的投入。”

张鸿：这个建议很专业。现在已经有一些民营企业家建议说，以税定贷，就是这些民营企业，它没有什么信用，没有什么贷款的抵押等等，但是他已经连续给你国家交了那么多税了，这个税额是不是可以政府出面来替他通过什么形式，来担保，让他能够度过难关。 

主持人：其实这是很科学的。

主持人：他是这个投入和产出成正比的嘛，你的税越多，当然你需要的贷款，你能够得到的信任度也应该更高一些。

好，再看这位朋友，他说“中小企业的发展更多是来自于他的‘诚信’，银行房贷更多的是考虑他的‘风险’，据了解历年来在各银行产生坏账的比例，中小企业和国有集体企业相比，中小企业是微不足道的，所以中小企业是可信赖的，金融部门应该转变思想，最大化的帮助中小企业融资问题。”

何帆：他这个可能说的也不完全正确。因为我们现在看到对于银行来说，这个不良，坏账里头比较多的还是在中小企业。因为中小企业的确，就刚刚也有网友说了，他本身的时候，他有很多资信的方面，他不太注意，有很多是突然雨后春笋般出现了，但是很快就笑销声匿迹。

何帆：所以对企业来说，如果是要对中小企业进行贷款的话，应该和一般的企业的这种风险控制的办法，包括从政府的这个贷款的政策，都要有所不同，要网开一面。

主持人：网开一面。好，现在我们再来听一听特约评论员他的建议。

李扬（中国社科院金融研究所所长）：一个就是政策性金融和商业性金融共举，第二是硬环境和软环境要同时并举。比如说各种信息，各种各样的管理规则，比如说一种社会性的，会计、审计服务等等，因为这些东西，是小企业本身缺乏的。第三我觉得是正规金融和民间金融并举。客观地说世界各国的小企业，它的融资来源，很重要的一块是来自非正规金融。另外他们的资金需求，也非常的个性化和区域化，这个时候就需要有一些很个性化，很区域化的非正规金融为他们服务。第四就是资金的性质问题，从中国的情况来看，对人们各种各样的私人创业的支持不够，中国这种为小企业投股本的融资的渠道，非常的不畅。第五个问题就是各种各样的服务，需要政府投入一些资金，为整个小企业融资提供一个非常好的环境。

李子彬（中国中小企业协会会长）：中小企业一定要加强本身的信用建设，使得投资机构，使得银行贷款者，能够对企业的贷款能放心。商业银行要加强为中小企业服务的意识，强化银行本身的风险防范的体制，要设专门给中小企业的贷款机构，这个需要银行体制创新，需要它的业务创新。另外要大力发展中小银行，发展区域性的，行业性的，中小企业银行。

主持人：那目前这种环境，经济环境之下，中小企业的资金确实是一个更为头疼的一个问题，两位评论员有什么建议，怎么样这些中小企业顺利的渡过这个“寒冬”？

何帆：现在回头来看的话，我们过去的国有商业银行的改革，可能忽视了一点，就是我们现在的这些很多银行，它是想当大银行，想当国际性的大银行，然后呢想去傍大款，想把客户主要都是集中在这些大客户，大的企业，国有企业，地方政府这些，还有就是一心想去学国外的经验，但是现在我觉得回头来看的话，要想当一个在中国当一个成功的金融企业，不是说我们只需要这些大的银行，我们现在是大的银行太大，但是小的金融机构太少，另外要做一个成功的金融企业，不是说只盯着这些大的企业，小企业才是中国经济的真正最富有生命力的群体，还有就是我们要有一个本土的创新，就是这个应该把解决中小企业融资难的问题，应该把它当成是中国经济中的哥德巴哈猜想，如果我们能够把这个课题给它攻克的话，那对中国经济将会贡献是非常大的。

何帆：那要解决这个问题，去抄别人的经验是没用的。更多的还是要看本土的创新。

主持人：最关键的一点是什么呢？

何帆：最关键的一点呢，还是要脚踏实地，就比如说，我们刘主席谈到的，你看小小的一个电表，看起来很不起眼，是吧，它也不需要很复杂的计量的模型，不需要很高深的金融知识，但是它很管用，所以这些，实际上就是当你把眼睛投向真正的现实的时候，你会发现，解决问题的办法总是比问题多的。

主持人：目光不要太高，一定要注意细节。

张鸿：对。但是我们还是要站得高一点，把这个中小企业融资难的问题，上升一个高度，从国家经济发展的战略角度来看待它，我觉得那个基本的这些融资，包括它的发展，其实这都是技术上的问题，怎么从战略上来看呢，我给你几个数字，一个是90%多的中国企业，都是中小企业，但是这90%多的中小企业，它解决了75%的中国人的就业，然后它在GDP当中占了60%多的份额。就是它其实是比我们传统上说国有企业是大，中小企业是小，其实它不是中小，它真的是国家经济的命脉，所以现在其实中小企业在中国它是贡献最大，但是它是一个“弱势群体”，所以从某种角度上来说，我们可以这样说，拯救中小企业，其实就是拯救农民工，因为它是农民工就业最大的这个企业，那拯救中小企业，就是拯救就业。