信用社会，你准备好了吗？

何帆：《条例》出台让征信行业的发展更健康

（《今日观察》评论员）

这个征信系统有主干，有枝干。主干就是官方的，2003年，央行成立了征信管理局，后来人民银行一直在推这件事情，包括在上海这些地方做试点。2006年，就有一个全国统一的个人信用信息的一个数据库，开始正式运行。那除了这个主干之外，还有民间的一些征信机构，我们现在也有一些这样的公司，当然这些公司都还比较小，不能跟标准普尔、穆迪这些比。从过去来看，整个征信的行业的发展遇到过很多的问题，一个是管理多头，九龙治水造成的，另外还有一个就是很多征信公司的规模比较小，竞争力很差。这次《条例》的出台其实是做了一个规范，让这个行业以后发展的更加健康。

（《今日观察》 评论员）

这么多人的信用信息是如何被纳入到征信中心的？举个例子，我到银行开一个户口，如果我仅仅只进行存款、取款、汇款这样一些业务，这种信息，征信系统里头是不搜集的，它搜集的是什么信息呢？就是你发生了交易以后的信息，你买房了，买车了，这个时候你申请了贷款，或者你用信用卡去透支，然后还信用卡还款这样的记录就都会被记录下来，这样就形成了对你个人的一个信用记录。另外在开户的时候，填写姓名、住址等基本个人信息。这两类信息是个人征信系统的主要信息。另外还有一种，就是对于企业法人，或者个人有一些违反合同的，或者违法的一些事情，被判刑等等这样的一些事情，它是通过另外一种方式，就是经过征询加入到征信系统里面来。

（中国人民银行营业管理部征信管理处副处长《今日观察》特邀评论员）

我们在2008年的时候，我们的查询量达到了14000次，是2007年的4倍，据总行征信中心的统计，我们在2008年日均查询量达到了14万次。

（《今日观察》 评论员）

征信这两个字是一个陌生的词，征，有搜集、证明的意思，信，有信息、信用的意思，所以就是搜集信息证明你的信用。那么谁来搜集信息呢？

现在有两种机构，一种机构就是央行的征信中心，这个征信中心相当一个平台，它把所有在银行开户的人的基本信息，都在这个地方有一个汇集。另外一种，就是以央行作为征信机构的监管部门，它可以批准另外一些机构来开设一些征信服务机构。这个征信服务机构可以提供一些个性化的服务，比如你向另外一个银行去贷款，这个贷款想知道你一些更详细的情况，这个时候，这些征信服务机构就可以来提供服务，但它的权利要小得多。也就是说它在征求你信息的时候，必须要经过信息主体的同意，个人或者企业不同意，这样的机构是不能够征集你的信息的。

（《今日观察》 评论员）

其实征信机构收集的很多还不是个人信息，搜集的是你的信用记录。实际上，征信机构是在搜集你在跟别人发生交易时的信用记录，我们每个人都要走一生的路，所以每一步都要走好，因为脚印总会被留下来的。这里有一个矛盾，就是信息太多和太少都会有问题。如果信息太少的话，那你判断这个客户到底是不是有信用，但没有足够的信息判断就可能有问题；如果信息太多，界限也会很难划清楚。另外还有到底什么是个人信息？比如说家庭住址、教育程度、家庭成员的一些信息以及财产和纳税等等，这些算不算个人信息。解决这个矛盾的关键，还是要看能在多大程度上做好对个人隐私的保护，这个工作如果能做的最后，那么以后征信体系的发展也会更健康。

如果信用有了污点就要看这个污点到底是大还是小。污点比较小，银行会考虑到你是不是由于一时失误；污点比较大，就会有影响。比如说有恶意欠款的记录，或者说有刑事犯罪的记录，但即使是你有这样的过错，他也有这样一个规定，比如过去的信用不良记录是5年之后就不再公布；犯罪记录是7年之后就不再公布。就是说如果你要考博士，也只看你的博士考试成绩，不会再去追究你小学是不是曾经考过不及格。

我们该如何保护好、使用好我们的信用信息？

何帆：中国征信系统应加强自我规范

（《今日观察》 评论员）

中国的征信系统正在起步阶段，这条路是一条很长的路。如果真的想进入征信行业，就必须要有一个百年大计。因为从搜集信息，到加工整理出来的信用产品，这是非常长的一个阶段，是必须要精耕细作的。如果我们没有这样的产品，没有这样的竞争力，那最后就可能会沦落为一些变相的服务于其他行业的机构。比如贩卖搜集的信用信息，就像3.15晚会曾经报道过的，一些非法的公司贩卖我们的个人信息，然后给我们发垃圾短信。另外最重要的就是征信公司自己的信用，比如现在有一些不规范的征信公司，它在信用评级的时候，是按级别收费的，如果是评AAA级，我收你三千块钱，如果是评AA级，两千块钱，如果是A级，就是一千块钱。这种做法，实际上卖掉的是他们的明天和他们的未来，也亵渎了我们一直期待的公信力。

（《今日观察》 评论员）

我讲一个例子，我的一个亲戚几年前经历过一个事情，他本来是一家外企公司的一个高层管理人员，他申请信用卡，结果好几家银行最后都拒绝了他。开始的时候银行都非常热情，结果他把资料寄过去以后，过了一段时间就跟他说，非常遗憾，不能给你卡。他自己也搞不清楚原因，最后，他求我帮他问一下到底是怎么回事？我当时也不太了解这个征信系统，后来问了一下银行内部的人，说是由于他的住房贷款有好几次都晚还了几天，这样就被列入了黑名单。所以个人信用，很可能会由于你自己的失误，最后就变成了一个污点。以前我们在农耕社会里，小范围，大家都很熟悉，你的信用都是有口碑的。那么在商业社会里，要怎么样来树立自己的口碑，自己的信用？就是事实，就是你做生意的时候，跟别人做交易的时候，每一笔清清楚楚，这个信用信息就是你自己的一个健康档案。

（全国政协委员海南总商会会长 《今日观察》特邀评论员）

信用是我们国家的战略资源，它决定了我们社会主义市场经济的品质，这个时候出台《征信管理条例》，真是恰到好处，它规范了我们消费者在我们这个市场经济运行过程中，能够最大的消费，它对拉动内需起了决定性的作用。第二个对银行业来讲，它起到一个保障，这是它的一个积极意义，我们现在要注意的一个什么问题呢？第一个就是这个征信业，现在一定要有规范的发展，不能够一哄而上，5000万可以设立一个征信公司的话，这个门槛是小还是大，我认为不但是钱的量化，更重要的是质的量化。

章政：《条例》还应更加完善和透明

（北京大学中国信用研究中心常务副主任 《今日观察》特邀评论员）

这个条例的出台，下一步值得关注的一些方面，我个人认为主要有三个，第一个方面就是目前中国的信用信息，它是分布在各个领域，各个行业，那么信用信息分散的局面，和信用信息分割管理的局面，能否因为这样一个《征信管理条例》的出台，而整合起来？

再有一个那就是我们目前中国的征信行业严格地来说还没有发展起来，那么在这个行业里边，基本上都是一些中小企业，那么现在如果我们很早就推出这样一个法律，或者推出这样一个条例，是不是会对未来征信行业的发展，真正能起到作用，应该进一步地关注。那么还有一点，我觉得这次的条例中，有些地区还不是很透明，应该进一步地透明。

刘戈：应有意识地存积自己良好的信用记录

（《今日观察》 评论员）

很多在海外有生活经验的人在国外租房子，最后人家问你要信用记录看一下，信用好，你就很容易租到房子。那么很可能10年以后，20年以后，我们国家很多人就需要拿这样的一个信用证明来证明你是一个诚实的人，那么你在社会上的路就比较好走。所以，我建议一些年轻人，尽早开一个信用卡，让自己有信用记录，去有意地借一些钱来花，然后再有意的把它还掉，这样来存积你良好的信用记录。

（《今日观察》 评论员）

征信机构现在是在给我们打分。但是谁来给它打分呢？它在评估我们的信用，谁来评估他们的信用呢？很重要的一个就是我们需要加强监管，但这个问题的关键还是在于要有一个市场竞争的环境。